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三件事情搞不懂 小心變成銀行黑名單

最能展現個人信用的時候
就是在借款的時候，
不論是房貸、車貸、信貸
銀行都會依照個人信用的分數
來評估是否可以核發借款。
個人的信用分數
除了各金融機構自有的系統計算之外，
就是與聯合信用徵信中心（聯徵中心）
索取個人信用分數。
卓越整理了以下三件事告訴大家，
怎麼樣可以增加自己的信用分數，
成為銀行願意往來的客戶！
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一、愈借愈有信用
一般人都會認為
自己平常都沒有借過錢，
信用一定很好，
但事實上卻不是如此，
若完全不與金融機構借貸往來，
對於信用紀錄不僅沒幫助，
反而會使評分結果變成
「此次暫時無法評分」。
不用害怕借貸，
但應積極培養良好的還款紀錄，
逐步累積個人信用評分。
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二、寧繳最低金額也不能延遲
手頭資金再怎麼緊，
也一定要讓自己的信用狀況
維持在最低標，
就算手頭緊
無法全額支付銀行卡帳單，
也一定要繳最低應繳金額，
否則只要出現
遲繳、預借現金、超額刷卡，
信用評分都可能遭到嚴重扣分。
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三、不要頻繁查詢自己的信用
聯徵查詢次數越多，
代表越多家金融機構查詢過此人資料，
通常金融機構會將其視為
對資金有急迫或異常的需求，
會被銀行解讀有密集增貸，
信用擴張的風險。
因此若有需要金融機構往來
須留意聯徵次數，
以免影響信用狀況。
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貸款小學堂

借貸款提前還款好嗎？

借款利息會省多少？

貸款違約金幾%？

借貸款通常的還款期限是3-7年，

但是手邊有錢了，
想要省借款利息，
是不是該提前還款？
其實提前還款的好處是
可以減少利息支出，
但是千萬要注意
有沒有提前清償的限制，
以免貸款違約金的產生，
此外，善用低利率房貸
來較高利息的信貸
才是聰明的理財方法，
這篇要分享，
借貸款提前還款
降低利息支出的三個重要方法。
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借貸款提前還款 可降低利息支出
「提前還款」有什麼好處？
以五年償還的 10 萬元信貸為例，
倘若這筆信用貸款的利率是 5%，
採用本息平均攤還法，
每個月大約要繳 1,887 元。
第一年還掉的錢是
1,887 元 x 12 個月，
一年要繳 22,645 元，
其中，本金只還了 18,056 元，
利息還掉 4,590 元，
也就是說，第一年繳的貸款中，
有 20% 都是在付利息，
五年下來總繳金額 113,220 元，
光是利息就繳了 13,220 元！
*以上試算僅供參考，
實際金額請以各家銀行公告利率為主。
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但是要注意簽訂貸款合約時，
是否有註明限制清償，
就是有沒有綁約，
限定一年或是一年半
之後才能清償，
否則會有違約金產生，
以下三點分享借貸款
提前還款的注意事項：
小額借款,資金周轉,小額借貸,借錢急用,現金週轉,借錢,缺錢,小額周轉,現金周轉,借錢,缺錢
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貸款提前還款方法一：
「限制清償」期滿再還款
違約金可達借款金額 3%
這種「先還利再還本」的還款方式，
對銀行當然最有利，
貸款者還的越慢，
銀行利息賺的越多，
所以，在先還利再還本的情況下，
你越提早還清貸款，
繳的利息就會越少，
提早還款的這筆錢，
等於幫自己創造更多的現金流，
把自己的正向現金流逐漸拉高！
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不過，切記！
銀行設下的「限制清償」年限要先還完，
通常一年到一年半內，
是銀行套息回本的最低消，
出來混總是要還的，
所有的提前清償動作，
都必須建立在不要一邊繳息，
一邊又付 3% 違約金的最大前提之下；
甚至，如果你是屬於還款的優質貸款戶，
過去也有銀行會主動提供降息機會，
不過，當銀行主動通知這種好康時，
九成以上都是要客戶
再多申請一點貸款額度，
建議碰上這種情況，
千萬不要隨便被動搖，
以免越借越多，泥足深陷。
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貸款提前還款方法二：
依「資金使用長短」
決定選擇信貸利率方式
信用貸款的客層百百款，
如果是持續有投資標的長期使用者，
最重要是取得低成本的資金；
而單純短線進場投資，
隨時有可能出場的申貸者，
最重視還款的彈性；
如果是要整合原有的卡費跟貸款，
通常希望還款負擔越小越好，
甚至還款年限最好能拉長至 7 年。
建議有資金需求的消費者，
一開始，
就應該視自身資金需求周期長短，
挑選適合的利率計算方案！
例如，如果只是需要短期周轉金，
就可挑選「分段式計價利率」，
這種分段式利率通常前高後低，
但可以直接選擇沒有綁約限制的方案，
早點清償省息；
如果是有長期資金需求者，
建議可挑選一段式的利率方案，
但可以從經常往來銀行下手，
銀行會基於客戶貢獻度，
比較願意給予手續費優惠。
除此之外，貸款人也要先行衡量
未來升息需支付的利息，
權衡之後，再選擇是否要提前還款，
建議申請前，務必撥撥算盤，
才不會多花冤枉錢，墊高借貸成本。
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貸款提前還款方法三：
用房貸還信貸
聰明理財兼理債
如果沒有錢「理財」，
起碼要懂得「理債」！
利用房貸清償信貸，
也是一種不錯的提早清償方式，
這幾年很流行的「理財型房貸」，
就是還信貸的好方法，
假設你原本借了一千萬，
目前已經還了四百萬，
這四百萬就會變成一個循環額度，
可以隨時動用，
而且按日計算利息，
有錢就先還，
還不用擔心有違約金的問題，
相對輕鬆好借。
這種把已經還掉的房貸本金，
再借出來用的彈性房貸方案，
利率大約落在 2.5~3.5% 之間，
利率條件得看個人與銀行往來的程度、
信用條件而定，
雖然比一般房貸至少高出 1 至 2%，
但相較一般信貸動輒 4~9% 起跳的利率還低，
不只對有投資能力與習慣的人說，
是用錢滾錢的聰明賺錢法，
也遠比信貸、房貸兩頭燒來得寬鬆！
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坊間很多個股的股息殖利率，
大概都超過 5%、6%；
投資屬性比較積極的新鮮人，
也可以考慮穩健型的全球基金，
只要找到平均報酬率
高於就學貸款利率的投資組合，
就可以一邊還錢，一邊累積財富。

搭配年終、紅利 理財
同時理債 雙管齊下早日償債
但建議新鮮人，如果想用學貸理財，
一定要先做一個現金流量的預估，
評估自己每個月的還債額度，
還債後再來評估投資，
以免不良債信，跟著走入社會，
就算投資不如預期，
也不要輕易改變每個月的還款額度，
這種以小搏大的微型投資，
最忌諱加碼追高！

此外，雖然已經有根據獲利按月償還額度，
但身上剛好有閒錢，
例如年終、紅利、三節獎金、投資獲利等等，
千萬別急著全部花掉，
應該用「額外還本」的方式多還一些款，
讓本金減少，以降低利息支出，
一邊理債、一邊理財，
兩者相輔相成，
風險就會慢慢降低，
也讓債務早日還清。

負債太多？貸款10萬月付2588元起！資金周轉．當日撥款．個人貸款．貸款推薦

生活開銷．資金短缺．急用錢怎麼辦?

不想借錢莊當鋪搞得渾身負債！

銀行又因各種原因屢屢遭拒！

難道缺錢，真的沒別的辦法了嗎？

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「飯都吃不夠了，還談什麼投資理財？」
這是新一代年輕人最深沉無奈的吶喊！
就算有存到買房子的錢，
光被房貸追著跑就夠嗆的，
哪來的閒錢理財？
除非你是公務員，
某些銀行會提供所謂的「公教人員信貸」，
才有相當優惠的利率條件。
不過，金融市場也並非銅牆鐵壁，
如果你是低利房貸、學貸戶、小額貸款等，
可以評估自身經濟條件，
用先理財、再理債，
也不失為一個殺出理財血路的好方法！
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首先，「房貸」可以說是低率貸款之首了，
近來，由於房市景氣不佳，
許多房貸的利率落在 1.8%~2% 左右，
相較於某些信用貸款，
動輒 7% 起跳的利率，
可以說是相當划算，
手上有閒錢，
卻不急著還房貸的投資客越來越多，
只要選擇平均報酬率高於 2％ 以上標的，
都相對划算。
此外，市面上現在推出不少「理財型房貸」產品，
利率大約為 2.11% 左右，
比起一般無擔保品的信用貸款，
平均利率約 6％ 左右，
更為適合有理財需求之客層；
加上「理財型房貸」的還款彈性，
有動用、才需要收取利息，
以動用 100 萬元「理財型房貸」額度為例，
倘若借款 30 天、
利率以 2.11% 計算，
利息為 1,734 元，相對輕鬆方便！
理財型房貸利息試算：
100 萬 × 年利率 2.11% / 365 × 30 天= 1,734 元
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邊還錢邊投資！低利「學貸」慢慢還 累積財富照步來
此外，有些出社會不久的年輕人，
尚未還清學貸，
也可以在繳款年限到期之前，
多多利用額外的資金進行投資！
根據人力網統計，
在半工半讀的學生中，
高達 40.3% 的學生背負學貸，
其中又有 22.2% 的人
貸款金額為 30 萬至 40 萬元，
平均負擔學貸 30.4 萬元；
而台灣銀行最新公告也顯示，
目前就學貸款利率為 1.15 %，
相較於 1998 年最高達 8.1%，
從 2008 年開始，
降至 2% 以下的學貸利率，
可說是輕鬆不少。
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由於就學貸款屬政策性貸款，
因而沒有提前清償違約金的問題，
想還多還少都可以，
想要彈性運用投資的新鮮人，
不一定要縮短貸款年限，
期間仍可從事其它投資規劃，
※本公司近期積極尋找通路配合 希望有機會配合交流※
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適合一般中小企業、行號、企業社。
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✓ 店鋪/攤位貸
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專為一般營業店面，
及向政府租賃的合法攤位，
協助頭家解決資金周轉。

坊間很多個股的股息殖利率，
大概都超過 5%、6%；
投資屬性比較積極的新鮮人，
也可以考慮穩健型的全球基金，
只要找到平均報酬率
高於就學貸款利率的投資組合，
就可以一邊還錢，一邊累積財富。

搭配年終、紅利 理財
同時理債 雙管齊下早日償債
但建議新鮮人，如果想用學貸理財，
一定要先做一個現金流量的預估，
評估自己每個月的還債額度，
還債後再來評估投資，
以免不良債信，跟著走入社會，
就算投資不如預期，
也不要輕易改變每個月的還款額度，
這種以小搏大的微型投資，
最忌諱加碼追高！

此外，雖然已經有根據獲利按月償還額度，
但身上剛好有閒錢，
例如年終、紅利、三節獎金、投資獲利等等，
千萬別急著全部花掉，
應該用「額外還本」的方式多還一些款，
讓本金減少，以降低利息支出，
一邊理債、一邊理財，
兩者相輔相成，
風險就會慢慢降低，
也讓債務早日還清。